Darum sind Finanz­beratung, Expertise und Existenz­gründung eine Top-Kom­bination.

Die Idee, sich mit eigener Praxis, eigener Geschäftsidee, mit einem Geschäft vor Ort oder mit einer Dienstleistung selbständig zu machen, kann beflügeln. Endlich eigene/r Chef/in, endlich die Arbeit abliefern, die man für richtig hält, endlich herausfinden, ob man das Zeug dazu hat.

Existenz­gründung? Go for it!

Ich sage: Go for it! Auch wenn Deutschland nicht den Ruf hat, sich sonderlich warmherzig um Existenzgründer/innen zu kümmern, egal ob in der Gesundheits-, in der Dienstleistungs- oder in der Handwerksbranche, bietet sich mit dem eigenen Unternehmen die Chance, das zu verwirklichen, für das man brennt.

Risiken im Blick

Bei aller Euphorie gehört aber auch mit dazu, die Risiken im Blick zu behalten. Ernsthafte finanzielle Einbußen bis hin zur Insolvenz, Ärger mit Behörden und / oder dem Finanzamt, mangelnde Absicherung von Risiken, durch Marktmittbewerber verursachte Kopfschmerzen oder das beliebte Thema Datenschutz sind nur ein paar der Herausforderungen, denen sich Unternehmer/innen stellen.

In meiner Arbeit als Finanzberater habe ich immer wieder das Vergnügen, mit mutigen Menschen zu tun zu haben, die sich ein eigenes Unternehmen aufbauen. Wenn Sie ähnliche Überlegungen umtreiben, dann unbedingt weiterlesen! Denn meine Top-3 Learnings habe ich hier zusammengefasst.

Verleiht echte Flügel: Die Idee eines eigenen Unternehmens!

Learning 1: Das Finanzamt kennt keine Gnade

Da war dieser junge Unternehmer, der erfolgreich Computer individuell für Kundinnen und Kunden zusammenstellt, aufbaut und konfiguriert. Die Idee läuft richtig gut, eine Rechnung folgt auf die nächste und dann die unangenehme Überraschung: Umsatzgrenze für Kleinunternehmen gerissen – das Finanzamt hätte gerne seinen Anteil und ach ja – die Pflicht zur Umsatzsteuer ist auch am Start. Eine schmerzhafte Erfahrung, die den Spaß an der eigenen Unternehmung im schlimmsten Fall komplett nimmt.

Ob Gewerbesteuer, Abschreibungen oder Vorsteuer – eine sinnvolle Planung und vor allem ein buchhalterischer Überblick sind Grundstein für den Aufbau eines erfolgreichen, florierenden Unternehmens.

Mein Learning Nummer eins: Ein/e Steuerberater/in an der Seite ist eine der sinnvollsten Ausgaben überhaupt. Auch wenn die Kosten oft im ersten Moment abschrecken, sichert diese Expertise an der Seite von Unternehmer/innen und Freiberufler/innen vor Steuerschlaglöchern und unerwarteten Nachforderungen ab.

Learning 2: Vermarktung

Die Idee für das eigene Unternehmen ist grandios – aber wenn niemand davon weiß? Fachkräfte aus dem Gesundheitsbereich wie z.B. Physiotherapeuten/innen, Osteopathen/innen oder Heilpraktiker/innen kommen je nach Lage der ersten Praxis eventuell in den Genuss von Laufkundschaft. Aber reicht das schon, um eine solide, finanzielle Basis zu bilden? Wahrscheinlich nicht. Schnell stellt sich die Frage, ob man den Facebook-Auftritt, den Instagram-Account oder den Google Business Eintrag nicht in Eigenregie abarbeiten könnte und damit vielleicht hunderte an Euros spart? Klappt vielleicht, aber erfahrene Marketeers können auch hier helfen, Fehler zu vermeiden und viel Zeit sparen.

Trotzdem wichtig: Muss es die top ausgestattete extraschnell angebundene Website für 15.000€ sein? Reicht vielleicht eine Lösung, die mitwachsen kann? Ist es sinnvoll, hunderte von Euros für Social Media Kampagnen zu investieren obwohl die ersten Kunden/innen vielleicht mit Plakaten oder einer gut gemachten Postwurfsendung viel leichter und direkter erreichbar wären?

Aus meiner Erfahrung heraus würde ich sagen: Gutes Marketing passt sich der aktuellen Situation einer Unternehmung an, ist effizient, zielorientiert und wächst mit. Gleichzeitig sollten auch ein paar Gedanken an Themen wie Wettbewerbsrecht und Datenschutz gerichtet werden – professionelle Marketingagenturen haben das sowieso auf dem Zettel.

Wie so oft im Leben kommt es hier mehr auf solide Ansprechpartner/innen an, die eine ehrliche Beratung auf Augenhöhe anbieten als auf den letzten Marketing-Voodoo der trotz deeper KI-Verknüpfung unter Umständen mit Täterätää an der eigenen Zielgruppe vorbeirauscht.

Experten/innen sorgen für Sicherheit und helfen beim Vermeiden von Fehlern.

Learning 3: Finanz­beratung

Tja, wie vorhersehbar. Ein Finanzler der Finanzberatung wichtig findet. Ich plaudere jetzt einfach mal aus dem Nähkästchen. Die Meinungsbildung überlasse ich dann dem/der geneigten Leser/in.

Mobilität im Fokus: Kauf oder Leasing

Klar. Gerade als Unternehmer/in ist Flexibilität wichtig, ob Schreiner/in, Photovoltaikexperte/in oder Sportphysiotherapeut/in – ohne Mobilität wird’s schwer. Entsprechend schnell stellt sich die Frage nach einem (neuen) PKW oder Transporter. Gerade am Anfang stehen viele erfahrungsgemäß vor der Frage: günstiger Gebrauchter oder doch Leasing. Hier lohnt sich ein Blick auf den momentanen Entwicklungsstand des eigenen Unternehmens. Ergibt die Aufgabe von Liquidität in Form einer mittleren Summe überhaupt Sinn? Sind regelmäßige Ausgaben um die Steuerlast zu regulieren vielleicht attraktiver? Solche Fragen lassen sich nicht pauschal beantworten. Steuerberater/in und Finanzberater/in können solche Fragen ganz objektiv in Zahlen ausdrücken und helfen bei einer fundierten Entscheidung.

Die Frage nach dem „Was wenn…“: Arbeitskraft absichern

Da stehen wir also: Die Steuerberatung kostet Geld, der Leasingwagen kostet Geld, das Finanzamt hat auch schon wieder Geld bestellt und die neue Werbeaktion will auch noch budgetiert werden… und dann machen wir das unangenehme „Was wenn…“ Kapitel auch noch auf.

Trotzdem: Für kaum jemanden ist die eigene Arbeitsleistung bzw. die Fähigkeit, jeden Tag sein Bestes leisten zu können so wichtig, wie für Existenzgründer/innen und Unternehmer/innen.

Als Physiotherapeut/in oder Osteopath/in mit gebrochenem Arm ausfallen? Vielleicht sogar Wochen, Monate? Das kann ohne die passende Absicherung schnell finanziell riskant werden und wichtige Rücklagen minimieren. Auch wenn man gerade am Anfang jeden übrigen Euro gerne für „Wichtigeres“ ausgeben möchte: Eine Absicherung der Arbeitsleistung (z.B. Krankentagegeld, Berufsunfähigkeitsversicherung, Grundfähigkeitenabsicherung) ist meiner Meinung nach Pflicht. Sie greift ein, wenn es wirklich zum „Was wenn…“ kommt und überbrückt finanzielle Durststrecken und mehr. Welche Absicherung zu welchem Zeitpunkt richtig und wichtig ist, lässt sich nur individuell definieren. In den meisten Fällen gilt aber: Je früher man sich absichert, desto günstiger sind die Kosten.

Planungssicherheit: Investition, Rücklagen und Steuerperformance

Aller guten Dinge sind drei, darum will ich auch dieses Thema mit ein paar Zeilen bedenken. Ich erinnere mich recht gut an eine motivierte Gesundheitsfachkraft, die für ihren Pflegedienst das erste Büro einrichtet. Die Intention, die gesamte Einrichtung nicht aus eigenen Mitteln auf Kosten der unternehmerischen Liquidität zu bestreiten und stattdessen nach einem Kredit bei der Hausbank nachzufragen – gar nicht verkehrt. Die Hausbank hat auch sofort ein Angebot über die eigentlich überschaubare Summe erstellt. Allerdings zu – Entschuldigung – unverschämten Zinsen. Ein unabhängiger Angebotsvergleich hätte hier über die gesamte Laufzeit hinweg Kosten erheblich reduzieren können.

Als Unternehmer/in kommt man nicht darum, sich mit finanziellen Themen auseinanderzusetzen.

Rücklagen bilden, Investitionen möglich machen und gerade dann, wenns läuft, die Steuerperformance zu optimieren, sind Themen, die richtig Spaß machen können. Ein/e Sparringspartner/in, der unabhängig berät und sich auf die Suche, nach der optimalen Lösung macht, liefert die Zahlen, die es für objektive und nachhaltige Entscheidungen braucht.

Selbst selbständig kenne ich die Herausforderungen, die mit einem eigenen Unternehmen verbunden sind seit über 20 Jahren…

Aufstehen um etwas zu schaffen!

Vermutlich lesen Sie diesen Text gerade, weil Sie die Entscheidung für eine Selbständigkeit oder eine freiberufliche Tätigkeit gerade treffen oder schon getroffen haben.

Mein Tipp: Holen Sie sich frühzeitig Experten/innen an Ihre Seite – gerade für die Themen, die wahrscheinlich weit ab von dem sind, in dem Sie richtig gut sind. Ob Steuern, Finanzen, Absicherung oder Vermarktung: Schnell steht man vor der Wahl, ob man lieber Geld ausgibt oder doch Expertise einkauft. Wenn ich die Stories, die ich bisher so gehört habe in eine Excel-Tabelle packe und vergleiche, ist mein Tipp klar: Lieber gleich richtig. Aber das wäre irgendwie ja auch Eigenwerbung…

FAQ

Wissenswertes zum Thema Existenzgründung:

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Frei­berufler/in & Ver­sorgungs­werke – das gehört zu­sammen. Aber aufgepasst…

Geht es um Versorgungswerke sollten Freiberufler/innen auf eine Menge Besonderheiten achten. Denn Versorgungswerke können sich gravierend von den gängigen, sozialen Sicherungssystemen unterscheiden. Eine Zusammenfassung von Besonderheiten, die oft wenig bekannt und deswegen besonders wichtig sind!

FAQ

Wissenswertes zum Thema Versorgungswerke:

Die Be­deutung von Ver­sorgungs­werken

Freiberufler:innen wie Rechtsanwälte:innen, Steuerprüfer:innen, Notare & Notarinnen, Ärzte, Ärztinnen und Apotheker:innen gehören zu den sogenannten Kammerberufen und verfügen über eine Pflichtversorgung durch das jeweilige berufsständisches Versorgungswerk.

Diese Versorgungswerke bieten eine Form der Altersvorsorge, die oft über die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung hinausgeht.

Kalkulationsgrundlagen

Viele Versorgungswerke operieren nach dem „offenen Deckungsplanverfahren“. Das offene Deckungsverfahren bedeutet, dass die Rentenleistung nicht nur von den eigenen Beiträgen abhängt, sondern auch von anderen Faktoren wie dem Mittelzufluss und dem Verhältnis von Beitragszahlern zu Rentenempfängern.

Ein Versorgungswerk versteht unter einem Rechnungszins die momentane Verzinsung – keine feste garantierte Verzinsung für 30 oder 40 Jahre.

Das bedeutet: Die Rentenhöhe ist nicht garantiert.

Versorgungswerke finanzieren die Renten durch die Anlage der eingezahlten Beiträge am Kapitalmarkt. In Zeiten wirtschaftlicher Herausforderungen, wie etwa anhaltender Niedrigzinsphasen oder Wirtschaftsflauten, können die erzielten Renditen entsprechend geringer ausfallen.

Die Konsequenz: Versorgungswerke kürzen entweder die Renten oder erhöhen die Beiträge der Einzahlenden, um finanzielle Stabilität zu gewährleisten. Beispiel gefällig? Gerne: Die Apothekerversorgung Nordrhein. 2018 musste die Apothekerversorgung das Rentenberechnungsverfahren drastisch verändern. Dadurch erhöhte sich das allgemeine Renteneintrittsalter auf 67 Jahre, um die weitere Finanzierbarkeit der Renten zu gewährleisten.

Versorgungswerke bieten viele sinnvolle Vorteile, aber gerade die nicht vorhandene Garantie der Rentenhöhe sollte zu denken geben…

Freiberufler:innen werden älter…

Traue keiner Statistik, die du nicht selbst gefälscht hast, heißt es. Aber in diesem Fall lügen die Statistiken nicht: Freiberufler:innen werden im Schnitt um fast 2 Jahre älter als der durchschnittliche Bundesbürger. Pah – sind doch nur 5%, oder?

5% mehr Lebensjahre klingen harmlos, für die Versorgungswerke bedeutet das eine massive Herausforderung. Denn dadurch müssen Renten deutlich ausbezahlt werden und vor allem im Vorfeld erst einmal erwirtschaftet! Noch älter als Freiberufler:innen werden nur Beamten:innen. In diesem Berufsfeld liegt die Alterserwartung sogar fast 10% über dem Durchschnitt.

Die Veränderungen bei den Berufsperspektiven sorgen für weitere Herausforderungen bei den Versorgungswerken. 

Gendergap – aber anders!

In der gesetzlichen Rentenversicherung ist das Verhältnis von Frauen und Männern annähernd ausgeglichen. In einigen Versorgungswerken ist das schon länger nicht mehr der Fall. Immer mehr Frauen sind in vielen Versorgungswerken Beitragszahlerinnen, Tendenz steigend.

In Bereichen wie der Humanmedizin hat der Frauenanteil stark zugenommen, selbst bei den Ingenieurinnen sind Zuwächse auszumachen. Auch das hat natürlich Auswirkungen auf die Versorgungswerke: Frauen übernehmen immer noch regelmäßig die Kindererziehung. Damit fallen sie zeitweise als Beitragszahlerinnen aus.

Gleichzeitig ist die Lebenserwartung noch einmal deutlich höher als bei Männern. Auch das ist eine Entwicklung, die die Versorgungswerke weiter belasten wird und sind wir mal ehrlich: Das wird das Problem aus benötigten finanziellen Mitteln und dem Zeitfenster, diese zu erwirtschaften weiter vergrößern.

Denkanstoß!

Klar, Versorgungswerke spielen auch künftig mit die wichtigste Rolle für die Altersvorsorge von Freiberufler:innen. Besonders vorteilhaft:  Oft bessere Leistungen (im Vergleich zur gesetzlichen Rentenversicherung). Zu beachten: Versorgungswerke stehen vor erheblichen Herausforderungen. Wirtschaftliche Schwankungen, steigende Lebenserwartung der Beitragszahlenden und auch der wachsende Anteil von Frauen in diesen Berufen belasten die finanziellen Ressourcen.

Gerade freiwillige Zuzahlungen sollte man vor diesen Hintergründen genau prüfen und sich auch über Alternativen unbedingt Gedanken machen.

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Finanzielle Bildung, kostengünstiger ETF-Sparplan, Finanzoptimierung, finanzielle Freiheit, mit 40 oder 50 bereits nicht mehr arbeiten müssen.

Sind das Themen, die dich auch beschäftigen? Ich fühle das total. Finanzielle Bildung und der persönliche Nutzen daraus – das beflügelt und macht richtig Spaß.

Arbeitskraft & Finanzen – wie geht das zusammen?

Aber welche Rolle spielt deine eigene Arbeitskraft bei unseren Finanzen? Ich bin der Meinung, die größte!

Mal nachdenken: angenommen Du bist 25 Jahre und verdienst aktuell 2000 EUR netto in deinem Beruf. Das sind – bis zum aktuellen Renteneintritt mit 67 Jahren – 1.008.000 EUR, die Du in deinem Berufsleben erwirtschaftest. Über 1 Millionen Euro – ne ganz Menge, oder?

Deine Arbeitskraft ist also so etwas wie eine Gelddruckmaschine. Die Absicherung deiner Arbeitskraft ist also mindestens essentiell, wenn nicht sogar existenziell.

No Money without Work

Denn ohne eigene Arbeitskraft, kein Gehalt. Dementsprechend auch keine finanzielle Planung und damit keine (finanzielle) Freiheit. Die staatlichen Leistungen beim Verlust deiner Arbeitskraft können die finanziellen Einbußen nur unzureichend auffangen.

Make it safe

Wie also deine „Gelddruckmaschine“ versichern? Ganz easy – mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Dir eine langfristige finanzielle Unterstützung, wenn Deine Arbeitskraft bzw. Deine Gelddruckmaschine ausfällt.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt also dein verlorenes Einkommen, indem sie dir eine regelmäßige Rente zahlt, die du zur Deckung deiner Lebenshaltungskosten verwenden kannst.

Dadurch wird verhindert, dass du in finanzielle Not gerätst, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.

Finanzielle Verpflichtungen wie Miete, Hypotheken und andere Ausgaben werden gedeckt, ohne dass du deine Ersparnisse dafür verbrennen musst.

BU-Versicherung macht Sinn

Die BU-Versicherung sollte an Deine persönlichen Bedürfnisse angepasst werden. Du kannst beispielsweise zum Start eine Versicherungssumme wählen, die deinen finanziellen Möglichkeiten entspricht, und zusätzliche Optionen wie eine Dynamik-Klausel oder eine Nachversicherungsgarantie einbeziehen. Das sorgt dann dafür, auch in Zukunft, z.B. bei höherem Gehalt, Hausbau, Heirat usw.  finanziell richtig aufgestellt zu sein.

Lass Dich auf dem Weg in Deine finanzielle Freiheit von einer Berufsunfähigkeitsversicherung begleiten, die sich Deinen Wünschen und Zielen anpasst. Du wirst sehen, es beruhigt Dich ungemein.

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