Kassiert die Kranken­ver­sicherung in der Rente bei Frei­berufler:innen Depoterträge (Renditen) ab?

Depoterträge, Krankenversicherungsbeiträge und Rente – das kann für Freiberufler:innen wie z.B. Physiotherapeuten:innen oder Ergotherapeuten:innen teuer werden – oder? Was ist  an dem Thema dran? Die wichtigsten Fakten und drei Möglichkeiten, Beiträge zu sparen, habe ich in diesem Artikel zusammengetragen.

KVdR, private Krankenversicherung und überhaupt…

Damit sich die Frage nach Abgaben an die Krankenversicherung auf Depoterträge und auch sonstige Einnahmen wie Mieten im Ruhestand als Freiberufler:in, Gesundheitsfachkraft oder Therapeut möglichst gut beantworten lässt, arbeiten wir am besten mit einem Beispiel und klären bei der Gelegenheit auch gleich ein paar Begrifflichkeiten. Keine Angst, so schlimm wird es nicht, also dranbleiben!

FAQ

Wissenswertes zum Thema Krankenversicherungsbeiträge und Rente:

Bauen wir uns ein Beispiel, mit dem sich diese Frage leichter beantworten lässt.

Wir nehmen an, dass das Einkommen als Freiberufler:in oder Gesundheitsfachkraft höher ist, als die sogenannte Jahresarbeitsentgeltgrenze. 2025 wird diese bei 73.800€ liegen. Unabhängig vom Arbeitsstatus ist unser Beispiel also „versicherungsfrei“. Er bzw. sie kann wählen, ob freiwillig gesetzlich krankenversichert oder eine private Krankenversicherung besser passt.

Die Entscheidung unseres Beispiels ist, in der gesetzlichen Krankenversicherung zu bleiben und damit gesetzlich freiwillig versichert zu sein. Die Jahre vergehen und der wohlverdiente Ruhestand klopft an.

Worauf es ankommt um

Sind bestimmte Voraussetzungen erfüllt, wird man in der Ruhestandsphase Mitglied der Krankenversicherung der Rentner (KVdR). Hier hat man den entscheidenden Vorteil, dass nur auf die Einkommen aus der gesetzlichen Rentenversicherung Krankenversicherungsbeiträge gezahlt werden müssen.

Wer nicht Mitglied der KVdR ist, bleibt freiwillig versichert und muss auf alle Einnahmen Krankenversicherungsbeiträge entrichten. Aber hat man in der Rente denn überhaupt einnahmen? Natürlich – nämlich dann, wenn Depots, ETFs und Investments (wie z.B. eine vermietete Immobilie) passives Einkommen möglich machen.

Eine wichtige Frage: Sind Rente, passives Einkommen und Gespartes für einen zufriedenen Ruhestand ausreichend?

Beitragspflichtige Einkommen – auch in der Rente

Auf welche Arten von Einkommen sind in diesem Fall Krankenversicherungsbeiträge zu entrichten? Grundsätzlich auf alle Arten, hier ein paar Beispiele:

• Mieteinnahmen,
• private Rentenversicherungen,
• Basisrenten,
• Zinsen,
• Dividenden.

Auf alle Formen dieser Einkommensarten werden auch in der Rente die vollen Krankenversicherungsbeiträge erhoben. Überschreiten diese Einnahmen einen bestimmten Betrag, dann muss unser Beispiel sogar den Höchstbetrag entrichten – aktuell sind das 1.050€. Ziemlich sicher wird dieser Beitrag sich in Zukunft weiter erhöhen.

Die Überlegung, der KVdR beizutreten, ist also durchaus sinnvoll. Aber wie kann man der KVdR beitreten?

Wie man im Rentenalter der KVdR beitritt

Damit das klappt, muss man sich rechtzeitig Gedanken machen und ein bisschen vorausplanen, denn um im Rentenalter Mitglied in der KVdR zu werden, müssen zwei Bedingungen erfüllt sein.

Bedingung Nummer Eins: Gesetzliche Krankenversicherung

Die erste Bedingung ist, dass man in der zweiten Hälfte des eigenen Erwerbslebens zu 90% gesetzlich krankenversichert ist.

Bedingung Nummer Zwei: Leistungsanspruch

Die zweite Bedingung ist, dass ein Leistungsanspruch aus der deutschen Rentenversicherung bestehen muss, also entweder eine Altersrente, eine Erwerbsminderungsrente oder eine Hinterbliebenenrente.

Was bedeutet das für den Beitritt zur KVdR

Die erste Bedingung dürfte für die meisten nicht allzu schwer zu bewerkstelligen sein. Die zweite hingegen stellt meiner Erfahrung nach oft eine Hürde dar, die aber nicht unüberwindbar ist.

Mit ein bisschen Planung kann man die Weichen passend stellen, um Mitglied in der KVdR beizutreten.

3 Lösungen, um der KvDR beizutreten und Krankenversicherungsbeiträge in der Rente zu sparen

Lösung 1: Mindestbeitrag einzahlen

Die erste Lösung ist recht simpel. Für 5 Jahre wird der Mindestbeitrag in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt. Das ist besonders für Eltern interessant, denn diese profitieren von dem Umstand, dass ein Elternteil sich die Kindererziehungszeiten anrechnen lassen kann. Pro Kind sind das jeweils drei Jahre. Das bedeutet, dass Eltern mit zwei Kindern die Voraussetzungen im Prinzip bereits erfüllt haben. Wichtig ist hier nur, auf jeden Fall mit der Rentenversicherung zu reden, denn die Anrechnung erfolgt nicht automatisch.

Lösung 2: Minijob

Auch „nebenher“ einen Minijob für 5 Jahre anzunehmen, stellt eine mögliche Lösung dar. Denn Minijobs sind voradjustiert rentenversicherungspflichtig. Auch so kann die zweite Bedingung erfüllt werden und die notwendigen Leistungsansprüche entstehen.

Lösung 3: Private Kranken-Vollversicherung

Die dritte Lösung ist die Entscheidung für eine private Kranken-Vollversicherung. Dies beinhaltet alle damit verbundenen Vor- und Nachteile und sollte gut überlegt sein. Schließlich ist an diese Entscheidung einiges an Tragweite gekoppelt. Für Freiberufler:innen gibt es in der privaten Krankenversicherung Lösungen, die sich durch spezielle Tarife und Privilegien auszeichnen und durchaus interessant sind.

Ohne Planung kann es teuer werden

Fassen wir zusammen: Ja, die Abgaben der Krankenversicherung in der Rente könnten unvorbereitete Renter:innen durchaus unangenehm überraschen. Um dieses unangenehme Erwachen zu vermeiden, stellt die Mitgliedschaft in der Krankenversicherung der Rentner eine Möglichkeit dar. Um diese zu erhalten, muss aber ein bisschen strategisch vorgeplant werden. Die Alternative stellt eine private Krankenversicherung dar, eine Entscheidung, die man sich gut überlegen sollte, die aber durch spezielle Angebote für Freiberufler:innen wie Therapeuten:innen interessant sein kann.

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Die Ausgangslage: rund 9 Millionen Menschen sind in Deutschland privat krankenversichert. Und eine persönliche „Transparenzinformation“ vorneweg: das Bashing der privaten Kranken­ver­si­che­rung, das vielerorts stattfindet, halte ich schlicht für dämlich.

Vorurteile vs. Tatsachen

Seit 20 Jahren bin ich in der Versicherungsbranche tätig und kann mit Fug und Recht sagen, dass sich drei Vorurteile im kollektiven Unterbewusstsein der (deutschen) Bevölkerung festgesetzt hat: eine private Kranken­ver­si­che­rung ist (zu) teuer, leistet nicht und wird im Alter unbezahlbar.

An dieser Stelle muss man eingestehen, dass die Versicherungsbranche selbst nach Kräften das ihre dazu getan. Gerade in den 80er und 90er Jahren überbot man sich mit günstigen „Lockvogel“-Tarifen und geradezu obszön hohen Provisionen für Finanzdienstleister. 

Irgendwie klar, dass das Produkt von Vertreter/innen dieser Gattung „Finanzdienstleister“ ohne Rücksicht auf Verluste mit aller Macht in den Markt hineingedrückt wurde. Die einschlägigen Beispiels sind sogar teils verfilmt worden („Versicherungsvertreter“ (Wikipedia) hat inzwischen ja Legendenstatus, wer den Film nicht kennt: hier geht es zum Trailer).

Das hat sich allerdings um 180° gedreht. Wer PKVs im Angebot hat, vor allem als Makler, der weiß in aller Regel Bescheid und benennt in der Beratung Vor- und Nachteile. Werfen wir also einen Blick auf den größten Vorteil – und ja klar, auch auf den größten Nachteil.

Größter Vorteil der privaten Kranken­ver­si­che­rung (PKV)

Machen wir es kurz: frag deinen Zahn- oder Hausarzt/ärztin, welche versicherte Person ihm/ihr lieber ist: gesetzlich oder privat versichert.

Klar, jede/r wird (oder einigen wir uns auf „sollte“) gleich gut behandelt werden. Aber bei Privatpatienten ist eben mehr verdient. Wesentlich mehr.

Es mag ein Systemfehler sein, dass das so ist. Aber ohne Privatpatienten geht das deutsche Gesundheitssystem finanziell unter. Punktum. Ende der Geschichte.

Wahrscheinlich hast du das im Bekanntenkreis auch schon mitbekommen oder sogar selbst schon erfahren müssen: ein privatversicherter Mensch kommt schneller an einen Termin kommt oder sogar ungefragt einfach gleich zum Facharzt – der ihm auch noch richtig zuhört. Um Bill Clinton zu zitieren:  „It`s the economy, stupid!“.

Man kann darüber lamentieren oder sich damit abfinden, dass wir Menschen eben so ticken. Zum einen ist auf der einen Seite mehr verdientes Geld eben mehr verdientes Geld, auf der anderen Seite überhört man gerne solche Tatsachen, solange wir gesund sind.

Oder man überlegt sich, was vernünftig ist. Weghören rächt sich, das ist nur eine Frage der Zeit.

Größter Nachteil der PKV

Stimmt schon – die Private Kranken­ver­si­che­rung steigt im Preis.

Funfact, der gerne übersehen wird: die Gesetzliche Kranken­ver­si­che­rung steigt auch im Preis. Sogar jedes Jahr mit der Anhebung der Beitragsbemessungsgrenzen in der Sozialversicherung. Manchmal auch indirekt, wenn Leistungen gestrichen werden (was in der PKV qua privatrechtlichem Vertrag nicht möglich ist).

Aber bei der PKV ist es nicht nur transparent nachvollziehbar, sondern dann, wenn das alle paar Jahre passiert, oft erheblich. Oft so erheblich, dass panische Ausbrüche keine Seltenheit sind. Dabei lässt sich dieser Nachteil eigentlich einfach lösen: Am Anfang das Ende im Sinn haben.

Wer sich für ein System entscheidet, der soll das in dem Bewusstsein tun, dass einen das bis zur Bahre begleiten wird.

Du bist jetzt 35? Dann geh davon aus, dass Du mindestens 50 Jahre oder länger in der PKV sein wirst, wenn Du jetzt wechselst. Dass Steigerungen kommen, ist klar: Inflation, Verbesserungen im Gesundheitssystem, höhere Nachfrage nach Gesundheitsleistungen bei schrumpfendem Angebot. Mit 5% Steigerung pro Jahr sollte man schon rechnen. Was das bedeutet? Ein Rechenbeispiel, gerne.

• Dein Alter: 35 Jahre
• Dein Beitrag: 400€ monatlich
• Dein Zeitfenster: 30 Jahre
• Dein Beitrag in 30 Jahren: etwa 1.000€

Nein, das ist kein Schreibfehler. Das ist sehr wahrscheinlich. Dabei solltest du aber berücksichtigen, dass sich auch die Kaufkraft in dieser Zeit in etwa halbieren wird – schon sieht das nicht mehr ganz so dramatisch aus.

Du bist selbst als Therapeut in der Gesundheitsbranche tätig – du weißt, wie wichtig eine solide Versicherung für deine Gesundheit ist. Eine private Krankenversicherung kann – muss aber nicht – die richtige Lösung für dich sein. Sprechen wir darüber!

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